10 Jul
Qué es el Scoring Financiero
Muchas veces hemos acudido a nuestra entidad bancaria o hemos tratado con alguna financiera para solicitar un préstamo y ha salido en la conversación el término “Scoring Financiero”.
El Scoring Financiero es un sistema automático que asigna a un individuo o a una empresa una nota en función de su calidad crediticia.
En este estudio interviene la Inteligencia Artificial que a través de una serie de parámetros y análisis aplicará una nota que será usada por las entidades para valorar nuestra capacidad de solvencia a la hora de solicitar un crédito y determinará también en qué condiciones se aplicará dicho crédito.
Nuestra puntuación nos hará más o menos atractivos para estas entidades.
Cómo se calcula el Scoring Financiero
El mundo de la Inteligencia Artificial, lo que conocemos como Big Data, ha hecho que esta valoración sea muy precisa y prácticamente el que nos consideren o no aptos en nuestra solicitud ya no está en manos humanas como ocurría antes.
Para las entidades financieras cada vez es más importante realizar de forma correcta todo este estudio ya que les permite automatizar y por lo tanto agilizar más los procesos y por supuesto disminuir considerablemente el nivel de riesgo y morosidad.
Para hacer esta valoración hay diferentes tipos de parámetros que la entidad tendrá en cuenta, muchos de ellos facilitados por el propio cliente (declaración de patrimonio, nómina, personas a cargo, tipo de vivienda, patrimonio en general, edad, sexo, y otros de fuentes externas como ficheros, (listas de morosos, solicitudes anteriores con la entidad, etc).
Las variables que se analizan y entran en juego son por ejemplo:
- la tasa de endeudamiento,
- el porcentaje de los pagos comprometidos,
- la estabilidad en los ingresos,
- o el tipo de contrato laboral.
En este análisis cada entidad aplica su propio algoritmo ya que el valor que da a cada uno de los parámetros es diferente del que aplica otra entidad y existe mucho hermetismo al respecto.
La evolución que ha sufrido el Scoring Financiero en los últimos años va dirigida a conseguir una mayor sofistificación en los datos recopilados lo que ayuda a las entidades a obtener un estudio mucho más realista y a realizar operaciones más eficaces.
Uso del Scoring Financiero
En EEUU aplican un método llamado FICO. FICO nace como empresa en 1956 fruto de la unión de un ingeniero y un matemático y en sólo 2 años cambian la forma de conceder los créditos en Norteamérica. Consiste en un score de puntuación de 300 a 850 que evalúa el nivel de riesgo que tiene el solicitante a la hora de devolver un préstamo. Antes de su creación, las entidades financieras apenas contaban con información, y valoraban internamente si concedían o no el crédito al solicitante, igual que se hacía en el resto del mundo.
Aqui en Europa tenemos determinadas aplicaciones que con el consentimiento del cliente acceden a sus datos y proporcionan una nota de scoring que permite comparar nuestra posición respecto a otros usuarios de la misma edad y rango económico, permitiendo conocer nuestras opciones en caso de necesitar financiación.
Pero si queremos conocer en qué dirección avanzará el mundo del Scoring Financiero deberemos estar muy atentos al gigante asiático.
En China desde hace muchos años no solamente se utilizan los parámetros tradicionales, sino que también se han agregado los comportamientos de los clientes en las diferentes redes sociales y además añaden el uso que realiza el cliente de las plataformas de e-comerce, con lo que se obtiene un perfil más global y exhaustivo y por tanto más real.
En Belastik nuestro Scoring financiero se aplica en el mismo instante. El cliente nos permite acceder a sus datos o nos facilita una documentación determinada y en cuestión de minutos se le facilita una respuesta, y todo en un entorno online totalmente seguro.
